Как выбрать вклад и не потерять на мелочах

Эффективная ставка вместо номинальной

Вклад под 15% с ежемесячной капитализацией даёт больше, чем под 15% с выплатой в конце срока. Проценты, начисленные в первый месяц, сами начинают приносить доход.

При 15% годовых и ежемесячной капитализации эффективная ставка составляет 16,07%. Разница в процентный пункт кажется небольшой, но на трёхлетнем вкладе она заметна. Сравнивать предложения нужно именно по эффективной ставке.

Приёмы, которыми завышают ставку

• Ставка только на первые месяцы. «До 20%» может означать 20% в первый месяц и 10% дальше. Смотрите средневзвешенную за весь срок;
• Надбавка за подписку или страховку. Плюс 2% к ставке при покупке страхового продукта, который стоит дороже прибавки;
• Ставка только для новых денег. Средства, уже лежащие в этом банке, под неё не подпадают;
• Требование оборота по карте. Не выполнили условие — ставка падает задним числом;
• Начисление в конце срока при длинном вкладе. Без капитализации трёхлетний вклад теряет заметную часть дохода.

Налог с процентов

Налогом облагается не весь доход по вкладам, а только сумма сверх необлагаемого лимита. Он равен миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших в году на первое число каждого месяца.

Практический вывод: при небольших суммах налог обычно не возникает вовсе. Считать его самому не нужно — банки передают данные в налоговую, а та присылает уведомление вместе с имущественными налогами.

Страхование вкладов

Государство гарантирует возврат до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке — включая начисленные проценты. Если сумма больше, разумно разложить её по разным банкам.

Важные детали: лимит считается на банк, а не на счёт — три вклада в одном банке суммируются. Валютные вклады пересчитываются по курсу на день отзыва лицензии. У разных банков одной группы могут быть разные лицензии, тогда лимит считается по каждому отдельно, но это нужно проверять.

Пополнение и снятие

Вклады с пополнением обычно имеют ставку на 0,5–1 пункт ниже. Считайте, окупится ли эта разница: если пополнять вы будете нерегулярно, выгоднее взять вклад с высокой ставкой и открыть второй позже.

Досрочное снятие почти всегда означает пересчёт по ставке до востребования — это 0,01% годовых, то есть потерю всех процентов. Вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов существуют, но их ставка ниже. Если деньги могут понадобиться, часть суммы лучше держать на накопительном счёте.

Вклад или накопительный счёт

Накопительный счёт даёт свободу: деньги можно снимать и вносить в любой момент, проценты начисляются на остаток. Минус — банк вправе изменить ставку в одностороннем порядке в любой момент.

Вклад фиксирует ставку на весь срок. При ожидании снижения ключевой ставки это преимущество: вы закрепляете высокий процент. При ожидании роста выгоднее счёт или короткий вклад.

Реальная доходность

Ставка 15% при инфляции 8% означает реальный рост покупательной способности примерно на 6,5%, а не на 7: реальная доходность считается делением, а не вычитанием. Если ставка ниже инфляции, вклад лишь замедляет обесценивание денег, но не приумножает их.