Посчитайте ежемесячный платёж и переплату до похода в банк. Калькулятор поддерживает и аннуитетную схему (одинаковый платёж каждый месяц), и дифференцированную (платёж уменьшается со временем).
Здесь S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах. Платёж одинаковый весь срок: сначала большая его часть уходит на проценты, к концу — на тело долга.
При дифференцированной схеме тело долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж получается самым большим, последний — самым маленьким. Итоговая переплата почти всегда ниже, чем при аннуитете, но нагрузка в первые месяцы выше, и банк учитывает именно первый платёж при оценке вашего дохода.
Расчёт показывает «чистую» математику кредита. Реальная стоимость может быть выше за счёт страхования жизни и здоровья, комиссий за выдачу и обслуживание счёта. Все они входят в полную стоимость кредита (ПСК) — её банк обязан указать в договоре в правом верхнем углу первой страницы.
Три рабочих способа: сократить срок (платёж вырастет, переплата упадёт), делать досрочные погашения с уменьшением срока, а не платежа, и рефинансировать кредит, если ставки на рынке снизились.
Чаще всего разница в страховке: без личного страхования банк повышает ставку, а стоимость полиса иногда включают в сумму кредита. Сравнивайте не ставку, а полную стоимость кредита (ПСК) и итоговую сумму выплат.
Ставка сильно зависит от ключевой ставки Банка России и типа кредита. Значение в калькуляторе — это просто пример: подставьте ту ставку, которую предлагает ваш банк.