Как рассчитывается стоимость ОСАГО

Формула

Базовая ставка устанавливается Банком России в виде коридора, внутри которого страховщик выбирает значение сам. Именно поэтому цена у разных компаний на одну машину отличается — иногда в полтора раза. Все остальные коэффициенты фиксированы и одинаковы у всех.

Коэффициенты

• КТ — территория. Определяется по месту регистрации собственника, а не по месту езды. В Москве и Петербурге он максимальный, в небольших городах в разы ниже;
• КБМ — бонус-малус. Скидка за безаварийность: за каждый год без выплат класс растёт, максимальная скидка достигает 54% при 10 годах без аварий;
• КВС — возраст и стаж. Самый высокий у молодых водителей с малым стажем, снижается к 30 годам и 5 годам стажа;
• КО — ограничение. Полис без ограничения числа водителей заметно дороже;
• КМ — мощность двигателя. Растёт ступенями, заметный скачок после 150 лошадиных сил;
• КС — сезонность. Полис на неполный год дешевле, но не пропорционально: три месяца стоят половину годового;
• КН — нарушения. Применяется при грубых нарушениях, например при сокрытии информации.

Как работает КБМ

Класс присваивается каждому водителю, вписанному в полис, и хранится в базе РСА. За безаварийный год класс повышается на единицу, за каждую страховую выплату — снижается на несколько ступеней.

Ключевые правила, о которых часто не знают:

• КБМ привязан к водителю, а не к машине: при смене автомобиля скидка сохраняется;
• В полисе без ограничений КБМ считается по собственнику;
• При перерыве в страховании более года класс обнуляется до базового;
• Обращения, где вы пострадавший, класс не снижают.

Проверить свой КБМ можно бесплатно на сайте РСА. Ошибки в базе встречаются регулярно, особенно после смены прав или паспорта — тогда система не связывает старую и новую записи. Исправляется заявлением в страховую или напрямую в РСА, и переплату возвращают.

Как законно снизить стоимость

• Сравнить цены нескольких страховщиков — базовая ставка у всех разная;
• Проверить КБМ и исправить, если он занижен;
• Не вписывать без необходимости водителей с малым стажем: коэффициент считается по худшему;
• Оформить полис с ограничением, если машиной пользуется только семья;
• При сезонном использовании взять полис на нужные месяцы.

Чего делать не стоит: занижать мощность двигателя или указывать чужой регион регистрации. При страховом случае это основание для регресса — страховая выплатит потерпевшему, а потом взыщет всю сумму с вас.

Что покрывает полис

ОСАГО страхует вашу ответственность перед другими, а не ваш автомобиль. Лимиты: 400 тысяч рублей на возмещение вреда имуществу и 500 тысяч на вред жизни и здоровью каждого потерпевшего. Если ущерб больше, разницу платит виновник из своих средств — от этого защищает уже добровольное страхование ответственности или КАСКО у пострадавшего.