Рефинансирование выгодно не всегда: иногда новая ставка ниже, но из-за увеличенного срока переплата вырастает. Калькулятор сравнивает оба варианта по итоговой сумме, а не только по платежу.
При аннуитетных платежах основная часть процентов выплачивается в первой половине срока. Если вы уже прошли большую часть графика, то дальше платите преимущественно тело долга — снижать ставку почти не на что. Проверить это просто: посмотрите в графике, какая доля последних платежей идёт на проценты.
При рефинансировании ипотеки добавляются оценка залога, новая страховка, госпошлина за регистрацию и иногда повышенная ставка на период до перерегистрации залога. Для потребительских кредитов расходы обычно нулевые, но банк может потребовать личное страхование.
Нет. Старый кредит закрывается досрочно и в истории отражается как погашенный — это нейтральный или даже положительный факт. Влияет другое: на короткое время у вас может оказаться два действующих кредита, что временно увеличивает долговую нагрузку.
Формально банки редко рефинансируют собственные кредиты, но многие соглашаются снизить ставку по заявлению, если у вас хорошая платёжная дисциплина и есть предложение от конкурента.
Срок. Уменьшая срок при том же платеже, вы экономите на процентах максимально. Снижение платежа даёт свободу в бюджете, но общая переплата уменьшится значительно меньше.