«Рассрочка 0%» бесплатна только если цена не отличается от цены при оплате сразу. Если за наличные дают скидку — вы платите проценты, просто они спрятаны в цене. Калькулятор вытаскивает эту ставку наружу.
Магазин отдаёт банку комиссию за то, что тот выдал вам деньги. Эту комиссию закладывают в цену: товар «в рассрочку» стоит дороже, чем тот же товар за наличные. Если разницы в цене нет, рассрочка действительно бесплатна и ей стоит пользоваться — деньги остаются у вас и работают.
Калькулятор находит ставку, при которой поток платежей по рассрочке равен цене при оплате сразу. Это внутренняя норма доходности — та же математика, по которой банки считают полную стоимость кредита. Скидка 10% при рассрочке на год превращается примерно в 20% годовых: платежи идут постепенно, поэтому ставка получается вдвое выше номинальной скидки.
Юридически чаще всего да: договор оформляется с банком, и запись появится в кредитной истории и в расчёте долговой нагрузки. Это может помешать при заявке на ипотеку.
Сумма к оплате не уменьшится: проценты уже включены в цену товара. В этом ключевое отличие от кредита, где досрочное погашение экономит проценты.
Товар вернуть можно, договор рассрочки при этом расторгается. Но уже уплаченные банку комиссии и страховки возвращаются не всегда — уточняйте это до подписания.